ARTIKEL

Salah satu negara yang mempertahankan sistem perbankan ganda dengan bank konvensional dan syariah adalah Indonesia. Saat ini, sejumlah besar bank konvensional di Indonesia juga telah membentuk departemen layanan syariah, termasuk Mandiri Syariah, BNI Syariah, dan BRI Syariah yang sekarang sudah tergabung menjadi BSI. Indonesia telah menjadi bagian dari sistem perbankan syariah sejak tahun 1983. Pada saat itu, pemerintah mulai menerapkan skema bagi hasil bank syariah. Undang-undang No. 7 tahun 1992 yang mengatur “bank dengan sistem bagi hasil” adalah satu-satunya undang-undang yang mengendalikan operasi bank-bank yang menggunakan sistem syariah pada saat itu. Industri perbankan syariah telah mengintegrasikan dirinya ke dalam sistem keuangan nasional, yang disetujui dan diawasi oleh Bank Indonesia. Belakangan ini ada beberapa opoini yang menganggap bahwa bank syariah hanyalah sebuah “gimmick” belaka, bank syariah hanya mengubah sebutan-sebutan menjadi terlihat lebih syar’i yang dimana menurut mereka tidak ada perbedaan signifikan dalam hal tersebut. Pernyataan ini cukup keliru, dikarena perbedaan bank syariah dan konvensional itu terpaut jauh dari banyak sisi. Berikut ini adalah beberapa faktor perbedaan bank syariah dan bank konvensional Perbedaan antara Bank Syariah dan Bank Konvensional Bank syariah dan bank konvensional memiliki perbedaan dalam berbagai aspek, termasuk prinsip yang melandasi kegiatan usaha, hubungan antara nasabah dan bank, dasar hukum, orientasi kegiatan usaha, perolehan keuntungan, serta pengawasan. Berikut adalah perbedaan-perbedaan tersebut: Prinsip yang Melandasi Kegiatan Usaha: Bank syariah berfokus pada prinsip syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehati-hatian, sementara bank konvensional mengacu pada prinsip keuntungan atau profit yang menganut prinsip yang dimiliki oleh masyarakat umum Hubungan Antara Nasabah dan Bank: Pada bank konvensional, hubungan nasabah dan bank adalah debitur dan kreditur, di mana nasabah berperan sebagai kreditur dan bank sebagai debitur. Sementara pada bank syariah, pola hubungan yang dibentuk ada empat macam, diantaranya adalah hubungan antara pihak bank dan pihak nasabah dilakukan sesuai dengan kesepakatan jumlah suku bunga Dasar Hukum: Bank syariah menjalankan aktivitasnya berdasarkan prinsip syariah, atau prinsip hukum Islam yang diatur dalam fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI), sedangkan bank konvensional mengacu pada kesepakatan nasional maupun internasional, serta berlandaskan hukum formil negara Orientasi Kegiatan Usaha: Orientasi kegiatan usaha bank syariah adalah profit dan falah oriented, sementara bank konvensional memiliki orientasi keuntungan dengan bebas nilai atau menganut prinsip yang dimiliki oleh masyarakat umum Perolehan Keuntungan: Bank syariah memperoleh keuntungan berdasarkan sistem bagi hasil, jual-beli, dan sewa, sedangkan bank konvensional memperoleh keuntungan berdasarkan sistem bunga Pengawasan: Bank syariah memiliki dewan pengawas, sedangkan bank konvensional tidak selalu memiliki dewan pengawas Dengan perbedaan-perbedaan tersebut, bank syariah dan bank konvensional menawarkan pendekatan yang berbeda dalam menjalankan aktivitas perbankannya. Kesimpulan:             Secara kasat mata memang perbedaan antara bank syariah dan konvensional mungkin tidak terlalu terlihat, tetapi jika kita telusuri lebih jauh maka akan terlihat perbedaan yang signifikan antara bank syariah dan bank konvensional. Dimulai dari prinsip yang melandasi kegiatan usaha, hubungan antara nasabah dan bank, dasar hukum, orientasi kegiatan usaha, perolehan keuntungan, serta pengawasan. Perbedaan tersebut menjadi bukti yang cukup untuk menyatakan bahwa bank syariah tidaklah hanya sekedar istilah yang diubah.(*)   Penulis : Zaidan Majid Resmana                

Dalam praktik perbankan syariah, pemahaman yang mendalam tentang berbagai skema akad merupakan hal yang sangat penting. Skema-skema ini tidak hanya menjadi landasan bagi berbagai transaksi keuangan, tetapi juga mencerminkan nilai-nilai etis dan prinsip-prinsip syariah yang mendasari sistem perbankan Islam. Dalam artikel ini, kita akan menjelajahi empat skema akad yang fundamental dalam perbankan syariah, yaitu Mudharabah, Musharakah, Muzaraah, dan Musaqah. Melalui pemahaman yang komprehensif tentang masing-masing skema ini, diharapkan pembaca akan mendapatkan wawasan yang lebih baik tentang bagaimana perbankan syariah beroperasi, serta bagaimana prinsip-prinsip syariah diimplementasikan dalam konteks keuangan modern. 1.Skema Musharakah dalam Perbankan Syariah Musharakah adalah salah satu skema akad yang umum digunakan dalam perbankan syariah. Dalam Musharakah, terjadi kemitraan atau kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk tujuan investasi atau bisnis tertentu. Dalam konteks perbankan syariah, skema Musharakah sering digunakan untuk pembiayaan proyek-proyek besar atau bisnis bersama antara bank dan nasabah. Prinsip-prinsip Musharakah: Kemitraan dan Bagi Hasil:Dalam Musharakah, semua pihak yang terlibat berbagi modal dan keuntungan secara proporsional sesuai dengan kesepakatan awal. Namun, kerugian juga dibagi proporsional sesuai dengan kontribusi masing-masing pihak. Partisipasi Aktif: Semua pihak yang terlibat dalam Musharakah memiliki hak untuk berpartisipasi aktif dalam pengelolaan proyek atau bisnis yang dibiayai. Keputusan penting harus dibuat secara bersama-sama. Keterbukaan dan Transparansi: Transparansi dalam hal penggunaan dana dan pelaporan keuangan sangat penting dalam Musharakah. Semua pihak yang terlibat memiliki hak untuk mengetahui secara jelas bagaimana dana mereka digunakan dan kinerja bisnis yang terkait.  Contoh Penerapan Musharakah: Misalkan A dan B ingin membuka sebuah bisnis, tetapi keduanya tidak memiliki modal yang cukup. Mereka dapat mendekati bank syariah untuk mendapatkan pembiayaan melalui skema Musharakah. Bank setuju untuk bermitra dengan A dan B dengan kontribusi modal masing-masing. Kemudian, modal tersebut digunakan untuk mendirikan bisnis baru. Keuntungan dari bisnis tersebut kemudian dibagi antara A, B, dan bank sesuai dengan kesepakatan awal. Namun, jika bisnis mengalami kerugian, kerugian tersebut juga akan dibagi antara semua pihak sesuai dengan proporsi kontribusi modal masing-masing. Implikasi dan Keuntungan Musharakah: Bagi Para Pihak: Musharakah memungkinkan bagi semua pihak yang terlibat untuk berbagi risiko dan keuntungan. Hal ini memotivasi semua pihak untuk bekerja sama dalam mengelola proyek atau bisnis dengan baik. Pembiayaan Berbasis Kemitraan: Musharakah menyediakan alternatif pembiayaan yang berbasis pada kemitraan dan partisipasi aktif, yang dapat menghasilkan hubungan yang lebih erat antara bank dan nasabah. Penerapan Prinsip Syariah: Musharakah mencerminkan prinsip-prinsip syariah yang menekankan kemitraan, transparansi, dan keadilan dalam berbagai transaksi keuangan.   Akad ini salah satu instrumen keuangan yang penting dalam perbankan syariah karena mempromosikan kemitraan yang sehat antara bank dan nasabah serta menegakkan prinsip-prinsip keuangan Islam yang mendorong pembagian risiko dan keuntungan secara adil.(*)   Penulis : Ilham akbar sirait, mahasiswa IAI tazkia

Dalam sistem perbankan syariah, terdapat prinsip-prinsip unik yang berbeda dengan sistem konvensional. Salah satu prinsip utama dalam perbankan syariah adalah musyarakah, yang merupakan bentuk kerjasama antara dua pihak atau lebih untuk melakukan investasi atau bisnis. Musyarakah menawarkan sejumlah manfaat yang signifikan, baik bagi bank syariah maupun para pemangku kepentingan yang terlibat. Artikel ini akan menjelaskan beberapa manfaat utama dari musyarakah di bank syariah.   Pembagian Risiko: Salah satu manfaat utama dari musyarakah adalah pembagian risiko antara pihak-pihak yang terlibat. Dalam musyarakah, semua pihak berbagi risiko dan keuntungan sesuai dengan bagian modal yang mereka miliki. Hal ini berbeda dengan model konvensional di mana risiko seringkali ditanggung sepenuhnya oleh satu pihak. Dengan demikian, musyarakah membantu mengurangi tekanan risiko secara signifikan.   Peningkatan Akses Pembiayaan: Bagi para pelaku usaha, musyarakah dapat menjadi sarana untuk meningkatkan akses pembiayaan. Melalui kerjasama dengan bank syariah dalam skema musyarakah, pelaku usaha dapat mendapatkan akses ke modal yang lebih besar daripada yang dapat mereka peroleh secara mandiri. Ini membuka peluang baru untuk pengembangan bisnis dan ekspansi yang mungkin tidak tercapai jika hanya mengandalkan modal sendiri.   Stimulasi Kewirausahaan: Musyarakah juga dapat merangsang semangat kewirausahaan di kalangan pelaku usaha. Dengan memasukkan modal dari pihak bank syariah, para pengusaha dapat merasa lebih percaya diri untuk mengejar proyek-proyek yang berisiko namun memiliki potensi besar. Hal ini dapat menciptakan lingkungan yang kondusif untuk inovasi dan pengembangan produk atau layanan baru.   Peningkatan Tanggung Jawab Sosial: Kerjasama dalam musyarakah sering kali tidak hanya menguntungkan secara finansial, tetapi juga secara sosial. Para pihak yang terlibat dalam musyarakah memiliki kepentingan bersama dalam kesuksesan proyek yang dibiayai. Dengan demikian, mereka cenderung untuk lebih memperhatikan dampak sosial dari kegiatan bisnis mereka. Hal ini dapat mendorong praktik bisnis yang lebih bertanggung jawab secara sosial dan lingkungan.   Kesempatan untuk Diversifikasi Portofolio: Bagi bank syariah, musyarakah memberikan kesempatan untuk diversifikasi portofolio mereka. Dengan berinvestasi dalam berbagai proyek melalui musyarakah, bank dapat mengurangi risiko konsentrasi dan menciptakan sumber pendapatan yang stabil dari berbagai sektor ekonomi. Diversifikasi ini dapat membantu bank menghadapi tantangan ekonomi yang mungkin terjadi di satu sektor tertentu.   Kesimpulan: Musyarakah adalah instrumen keuangan yang penting dalam sistem perbankan syariah, yang memberikan manfaat yang signifikan bagi semua pihak yang terlibat. Dengan pembagian risiko, peningkatan akses pembiayaan, stimulasi kewirausahaan, peningkatan tanggung jawab sosial, dan kesempatan untuk diversifikasi portofolio, musyarakah membantu memperkuat ekosistem bisnis dan keuangan yang berkelanjutan. Oleh karena itu, promosi dan pengembangan lebih lanjut dari musyarakah di bank syariah dapat menjadi langkah penting dalam mendukung pertumbuhan ekonomi yang inklusif dan berkelanjutan.(*)   Penulis : Arya Satria Sabawa

Ketika memilih produk tabungan, banyak orang dihadapkan pada pilihan antara tabungan syariah dan tabungan konvensional.Mungkin ini bisa membantu pilihan untuk anda : Perbedaan : Tabungan Konvensional : menggunakan sistem bunga, di mana nasabah akan mendapatkan keuntungan bunga dari dana yang disimpannya. Tabungan Syariah menggunakan sistem bagi hasil, di mana nasabah akan mendapatkan keuntungan dari hasil investasi dananya. Sistem Bunga vs Bagi Hasil Sistem bunga pada tabungan konvensional dianggap sebagai riba dalam Islam, sehingga dilarang. sistem bagi hasil pada tabungan syariah dianggap lebih adil dan sesuai dengan syariah Islam. Keuntungan dan Kelemahan Tabungan Syariah: Keuntungan: Bebas riba Lebih transparan Dana diinvestasikan di sektor yang halal Berpotensi mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi Kekurangan: Keuntungan tidak dijamin Pilihan produk lebih terbatas Biaya administrasi relatif lebih tinggi Tabungan Konvensional: Keuntungan: Keuntungan dijamin Pilihan produk lebih beragam Biaya administrasi relatif lebih rendah Kekurangan: Mengandung unsur riba Keuntungan tidak selalu transparan Dana diinvestasikan di berbagai sektor, termasuk yang tidak halal Tips Memilih : Pertimbangkan prinsip Anda: Jika Anda ingin menabung dengan prinsip syariah, maka tabungan syariah adalah pilihan yang tepat. Bandingkan keuntungan: Bandingkan keuntungan yang ditawarkan oleh berbagai bank untuk kedua jenis tabungan. Perhatikan biaya: Perhatikan biaya administrasi dan biaya lainnya yang terkait dengan tabungan. Pilih produk yang sesuai: Pilihlah produk tabungan yang sesuai dengan kebutuhan Anda.   Kesimpulan : Menurut saya apapun pilihan anda baik Tabungan syariah maupun Tabungan konvesional keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan masing masing di antaranya. Memiliki Fungsi yang tepat dalam situasi tertentu untuk menentukan kebutuhan kita atau preferensi pribadi anda masing – masing. Mungkin banyak orang yang bingung dalam memilih Tabungan syariah apa Tabungan konvesional. Tergantung dalam kebutuhan kalau semisalnya lebih cocok atau nyaman.Sebaiknya harus memiliki riset terlebih dahulu sebelum memilih produk Tabungan yang tepat.   Jadi gimana anda sudah menemukan pilihan yang tepat ?(*)     Penulis : Muhammad Haidar Alfaruq

Ketika sudah memasuki dunia kerja dan berkeluarga pasti nya kita sangat membutuhkan rumah yang layak dan nyaman untuk ditempati, apa lagi tujuan keuangan yang akan dicapai yakni memiliki rumah sendiri. Karena dengan memiliki rumah sendiri dapat memberikan kebahagian bagi pemiliknya. Namun masalah yang dihadapi pada saat ini adalah semakin mahal harga rumah bahkan terus meningkat sehingga kemungkinan untuk membeli rumah secara tunai semakin kecil, apalagi dengan mempertimbangkan penghasilan rata-rata individu dengan banyak nya kebutuhan hidup sehingga tabungan yang kita miliki sedikit sulit terpenuhi apalagi untuk membeli rumah dimasa sekarang. Salah satu cara untuk membeli rumah saat ini adalah dengan memanfaat salah satu produk keuangan syariah yaitu Kredit kepemilikan rumah (KPR) yang telah di sediakan oleh bank syariah atau Unit Usaha Syariah (UUS). KPR syariah ini berupa pembiayaan jangka pendek, menengah, atau jangka panjang untuk membiayai pembelian rumah, baik rumah baru ataupun rumah bekas dengan prinsip-prinsip syariah.             Salah satu akad yang digunakan pada KPR Syariah ini adalah akad Murabahah. Akad Muarabahah pada KPR Syariah adalah akad jul beli yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah islam, dimana bank syariah sebagai penjual akan membeli rumah yang dinginkan oleh nasabah kemudian bank syariah menjual kembali rumah tersebut kepada nasabah dengan harga yang sudah disepakati di awal oleh pihak bank dan pihak nasabah. Murabahah sendiri berasala dari Bahasa Arab, ‘rabh’ yang artinya perolehan, keuntungan atau tambahan. Perolehan keuntungan pada akad Murabahah disebut dengan margin, bukan bunga bank. Karena pada pembiayaan syariah tidak namanya sistem bunga. Sekilas memang terlihat mirip namun margin dan bunga merupakan dua skema penarikan keuntungan yang berbeda. Bunga bersifat fluktuaktif sedangkan margin bersifat tetap. Nasabah yang memilih KPR Syariah akan membayar angsuran atau ciiclan dengan nominal yang tetap dan sama disetiap bulannya sampai pada akhir pembayaran.                 Landasan hukum pada akad Murabahah tercantum pada surah Al-baqarah ayat 275: بِسْمِ ٱللَّهِ ٱلرَّحْمَـٰنِ ٱلرَّحِيمِ اَلَّذِيْنَ يَأْكُلُوْنَ الرِّبٰوا لَا يَقُوْمُوْنَ اِلَّا كَمَا يَقُوْمُ الَّذِيْ يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطٰنُ مِنَ الْمَسِّۗ ذٰلِكَ بِاَنَّهُمْ قَالُوْٓا اِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبٰواۘ وَاَحَلَّ اللّٰهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبٰواۗ فَمَنْ جَاۤءَهٗ مَوْعِظَةٌ مِّنْ رَّبِّهٖ فَانْتَهٰى فَلَهٗ مَا سَلَفَۗ وَاَمْرُهٗٓ اِلَى اللّٰهِۗ وَمَنْ عَادَ فَاُولٰۤىِٕكَ اَصْحٰبُ النَّارِۚ هُمْ فِيْهَا خٰلِدُوْنَ  Artinya: Orang-orang yang memakan riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kesurupan setan karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli itu sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Barang siapa mendapat peringatan dari Tuhannya, lalu dia berhenti, maka apa yang telah di perolehnya dahulu menjadi miliknya dan urusannya (terserah) kepada Allah. Barang siapa mengulangi, maka mereka itu penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya. Dalam peraturan perundang-undangan, akad murabahah telah disebutkan dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, disebutkan dalam pasal 19 ayat 1 huruf d undang-undang tersebut:  “Yang dimaksud dengan akad Murabahah adalah akad pembiayaan suatu barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembeli dan pembeli membayarnya dengan harga yang lebih sebagai keuntungan yang disepakati”. Proses KPR Syariah dengan Akad Murabahah adalah sebagai berikut: Nasabah mengajukan permohonan KPR Syariah kepada bank syariah dengan menyerahkan dokumen yang diperlukan. Bank Syariah melakukan proses verifikasi untuk memastikan bahwa nasabah tersebut layak untuk mengajukan KPR Syariah Jika nasabah telah di setujui, maka pihak bank syariah akan membeli rumah yang diinginkan nasabah dari developer Bank Syariah lalu menjula kembali rumah tersebut kepada nasabah dengan harga yang sudah disepakati diawal, termasuk dengan keuntungan bank. Nasabah membayar harga rumah secara angsuran setiap bulan kepada pihak bank syariah sesuai kesepakatan Keuntungan dari KPR Syariah dengan akad Murabahah ini adalah transaksi dilakukan secara transparan kepada nasabah karena harga jual rumah diketahui sejak awal. Pada bank syariah angsuran KPR Syariah setiap bulan bersifat tetap, sehingga hal ini dapat memudahkan nasabah dalam mengatur keuangannya, selain itu KPR Syariah dengan Akad Murabahah pastinya terbebas dari riba karena keuntungan yang sudah disepakati di awal akad, dan keuntungan yang didapatkan oleh pihak bank disebut dengan margin. Margin ini bersifat tetap sehingga angsuran nasabah setiap bulan tetap tidak ada perubahan sehinga hal ini mengurangi resiko kredit macet. Selain memiliki keuntungan pastinya akad Murabahah memiliki beberapa kekurangan yakni proses akad biasanya akan lebih lama, karena bank syariah perlu melakukan verifikasi terhadap rumah yang ingin dibeli dnegan nasabah, kemudian melihat kondisi keuangan nasabah sehingga setalah akad terjadi nasabah mampu membayar angsuran setiap bulannya. Kemudian selain itu harga rumah biasanya lebih tinggi karena bank syariah perlu mendapatkan margin dari KPR Syariah tersebut. Nah, bagi nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan KPR Syariah dengan akad murabahah perlu memastikan bank syariah yang dipilih oleh nasabah telah terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), kemudian nasabah perlu memahami dengan jelas tentang akad Murabahah dan skema pembayarannya sehingga tidak terjadi kredit macet. Agar terhindar dari kredit macet, nasabah juga perlu mmeperhatikan kemampuan finansialnya sebelum mengajukan KPR Syariah, nasabah juga perlu memilih jangaka waktu pembiayaan yang sesuai dengan kemapuannya, pastikan nasabah memiliki dana cadangan untuk pembayaran angsuran, jika nasabah mengalami kesulitan dalam pembayaran angsuran maka segera hubungi pihak bank syariah. Bagi calon nasabah ayo tentukan pilihan rumah dari sekarang dengan pembiayaan KPR Syariah yang pastinya terbebas dari riba. Rumah baru aman tentram terbebas dari Riba.(*)   Sumber Referensi: https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/10445 https://www.cimbniaga.co.id/id/inspirasi/perencanaan/ingin-mengajukan-kpr-syariah-kenali-4-akad-berikut https://www.rumah123.com/panduan-properti/akad-murabahah-dan-contohnya/   Penulis : Ayu Mandira (mahasiswa semester 6 institut Tazkia Bogor)

  Pengertian Pembiayaan Berbasis Jual Beli Pembiayaan berbasis jual beli adalah bentuk pembiayaan syari’ah di mana asset dibeli dan dijual kemabli dengan harg yang telah disepakati, melalui transaksi mengikat antara pembiayaan dan permohonan. Dalam pembiayaan berbasis jual beli, prinsip utama adalah keadilan dan kejujuran tanpa melanggar prinsip-prinsip syariah seperti larangan riba, spekulasi, dan ketidakjelasan. Tujuannya adalah memastikan pembiayaan sesuai dengan nilai-nilai moral Islam dan memberikan manfaat berkelanjutan bagi kedua belah pihak.   Pentingnya Pembiayaan Syari’ah Pembiayaan Syariah merupakan konsep penting dalam perbankan Syariah di mana lembaga pembiayaan, sebagai Shahibul Maal, memberikan amanah kepada pihak lain untuk menggunakan dana dengan benar, adil, dan sesuai dengan syarat-syarat yang jelas serta saling menguntungkan. Bank syari’ah harus memenuhi aspek syar’i dan aspek ekonomi dalam setiap pembiayaan kepada nasabahnya, dengan tetap mengikuti prinsip syari’at Islam dan mempertimbangkan keuntungan bagi kedua belah pihak. Hal ini menghasilkan efek positif dalam penyaluran dana, didasarkan pada pemahaman yang berbeda terkait firman Allah surat Al-Baqarah: 283.   Akad Pembiayaan Berbasis Jual Beli Dalam pembiayaan berbasis jual beli, terdapat tiga jenis akad yang berbeda: Murabahah : Jual beli dengan barang tertentu, di mana pembeli membayar harga jual kepada penjual sebelum barang dikirim. Salam : Jual beli cicilan dengan barang diserahkan setelah pembayaran sesuai waktu yang disepakati. Istishna : Jual beli cicilan dengan pesanan terlebih dahulu untuk kemudian diproses pembuatannya, dan barang diserahkan setelah pembayaran selesai. Ketiga akad ini memiliki perbedaan dalam hal harga, pembayaran, dan penyerahan barang. Bank Syariah memilih akad berdasarkan kebutuhan dan preferensi nasabah. Inovasi dan Pengembangan Produk Inovasi produk dalam pembiayaan berbasis jual beli adalah langkah penting untuk kesejahteraan masyarakat dan ekonomi yang berkelanjutan. Jenis-jenis inovasi seperti inkremental, disruptif, radikal, dan arsitektur memberikan nilai tambah dan dampak positif bagi konsumen. Inovasi produk dapat dilakukan dengan cara memperkenalkan fitur baru, meningkatkan kualitas, atau mengembangkan teknologi yang lebih maju, yang pada akhirnya membantu memenuhi kebutuhan pelanggan dan membangun pasar yang lebih luas.   Tantangan dan Peluang Tantangan dan peluang dalam pembiayaan berbasis jual beli meliputi beberapa aspek, seperti inovasi produk, pengembangan pembiayaan, teknologi dan inovasi, kesejahteraan sosial, perubahan iklim, pengembangan karier pegawai, perubahan birokrasi, inovasi dan kemitraan strategis, kemitraan dengan mitra, serta komitmen dan kebijakan. Inovasi produk mencakup pengembangan fitur, desain, kualitas, dan teknologi yang dapat mempercepat pembiayaan. Pengembangan pembiayaan harus dapat disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat yang cepat berubah, sementara teknologi dan inovasi membantu memudahkan pembiayaan dan mempermudah kegiatan belajar dan bekerja. Selain itu, pembiayaan juga harus memperhatikan aspek kesejahteraan sosial, dampak perubahan iklim, pengembangan karier pegawai, efisiensi birokrasi, serta membangun kemitraan strategis dan kebijakan yang mendukung kesejahteraan ekonomi.   Kesimpulan Pembiayaan berbasis jual beli memiliki manfaat ekonomi dan sosial yang signifikan, dengan prinsip-prinsip syariah, jual beli, dan pengembangan produk sebagai fondasi pentingnya. Jenis akad seperti murabahah, salam, dan istishna digunakan dalam pembiayaan ini. Inovasi produk dan pengembangan menjadi kunci untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat dan mendukung pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan. Tantangan dan peluang dalam pembiayaan ini mencakup berbagai aspek seperti pengembangan produk, pembiayaan, inovasi, teknologi, kesejahteraan sosial, perubahan iklim, pengembangan karier pegawai, perubahan birokrasi, serta kemitraan strategis dan kebijakan yang menjadi fokus penting.(*)   Penulis : Azka Dalila Rahmah (mahasiswi Institut Agama Islam Tazkia jurusan manajemen bisnis syariah)